<code id="petcc"><sup id="petcc"></sup></code>

      <table id="petcc"><strike id="petcc"></strike></table>
    1. 您的位置 首頁 > 關于信達  > 風險合規論壇  > 風險管理
      風險管理
      • 發布時間: 2015-07-02
      銀行業的風骨與柔情

          開頭的話:銀行的由來

      銀行一詞最早來源于意大利文Banco,和現在的英語bank很接近,意思就是英語的bench,即長板凳。

      最早的時候,意大利佛羅倫薩和威尼斯成為連接歐亞和北非的交通要沖。那時候沒有飛機,也沒有高速公路,大家就靠船運,而這個地方法律健全,并深深植根于商界活動之中,因此在這里就形成了一個貿易要沖,四面八方的生意人全部云集到這兒。由于貿易需要,就出現了專門在交換貨物時從事貨幣鑒別、估價、保管、貨幣兌換以及放賬活動的行業。在11世紀初,也就是我們唐朝的時候,世界上出現了最早的銀行。無獨有偶,中國歷史上最早的銀行雛形——“錢莊”這一類的機構也是從唐朝開始的。

      銀行家與長板凳

      為什么把銀行家和長板凳聯系起來?因為那時候在街頭進行集市,在街市上要找銀行家非常好找。他們每人一個長板凳,可以在長板凳上進行所有的交易。一個大口袋里裝著所有的單據和契約,另一個大口袋里裝著各種各樣的貨幣,所以叫做banco,坐在長板凳上的人就是銀行家。

      如果給一船貨放了款,但船在海上遇到海難,貨不能來了,那欠別人的錢就償還不了。這時大家找到銀行家怪他經營不善,風險掌握得不好,把他的長板凳給砸了,所以就出來一個英文詞叫bankruptcy,就是把長板凳砸(crush)了,這就是破產的來源。這里面有深厚的兩層意思,第一層意思體現了在11世紀出現了商業中非常重要的東西,直到今天我們都應該“頂禮膜拜”,這就是金融的“契約精神”。我欠了你的錢必須要兌現,連本帶息全額及時償還;我放賬給你的時候必須相信你有能力、有意愿還我的錢。這是兩方面:借錢的人必須要保證我一定會還你,放賬的人一定知道借錢的人以后有能力而且有意愿來承諾自己的債務。契約精神是市場上信任的重要來源。第二層意思,就是把板凳給砸了但并沒有把這個人給打了、殺了,這就出現了有限責任的概念雛形,使得商業能夠延續。當眾羞辱你,把你的長板凳給砸了,從此在威尼斯和佛羅倫薩這個地方,銀行界你不要想進來,你沒有這個資格,但是我們沒有把你殺了,因為這是有限責任。

      后來歷史上有記載,1694年英格蘭銀行成立。一開始它不是中央銀行,后來才肩負了中央銀行的職能。它的成立標志著歐洲出現了一個標準化的股份制銀行,有股東,有實收資本,并以此來權衡風險,這也被認為是世界上最早出現的股份制銀行。

      中國早期的銀行

      1897年,在上海由招商局作為主要發起單位成立了我們中國人創辦的第一家銀行——中國通商銀行。到1952年,我在上海讀小學的時候,還有中國通商銀行這個牌子,后來被公私合營了。

      1904年,清朝的財政部“戶部”提出一個奏折呈送皇帝,說這樣不行,大清天下有這么多的錢莊,民間有這么多的票號,還有押運的商人,但沒有一個國家的銀行來主導金融的命脈。因此從19041908年戶部的銀行籌建完畢,叫“大清戶部銀行”。后來把“戶部”兩字拿掉,就是說財政和金融必須分開,叫“大清銀行”。

      1912年,辛亥革命成功后宣布大清銀行清盤。孫中山大總統提議并經過當時參議院批準,成立當時正式的商業銀行——中國銀行。中國銀行的前身可以說是大清戶部銀行或者大清銀行,但沒有根本的聯系。學術界一直有爭論,因為理論上大清戶部銀行被清算了,不是所有的人員都到了中國銀行,而且也沒有繼承它原來的資產與負債,而是另外組建了國家的銀行。

      有人愛它,有人恨它

      今天為什么要講這樣一個題目呢?因為古今中外對銀行業一直是褒貶不一,有人愛它,有人恨它。一個典型的例子,著名作家馬克•吐溫就非常不喜歡銀行家,他說什么叫銀行家?“銀行家是這樣的一種人,他在大晴天借傘給你,可是天色一變就立刻要收回?!边@是他很經典的一句話。我做銀行業之前看了這句話覺得很好笑,但是做了銀行業之后,我覺得馬克•吐溫這句話也許是對銀行家的一個表揚。做銀行有風險,因為他的錢是個人、公司借給他的錢,因此大晴天可以借傘給你,如果他知道明天來的是暴風雨,是12級的臺風,他一定要讓你把傘交還回來,讓你待在家里別出去,出去拿著傘也沒有用,還把我的傘弄壞了,一把也收不回來。

      馬克•吐溫還講過一個笑話,說鎮上有一個大銀行家非常有錢,用很多錢做了一個玻璃的假眼珠裝在左眼上,見到馬克•吐溫后他說:“馬克,我今天跟你打賭,你能看出我哪一個眼睛是真,哪一個眼睛是假嗎?你如果能猜對,我立刻付你5000美金?!碑敃r的5000美金數額很大,馬克•吐溫馬上跟他講:“不用賭,我現在就可以告訴你?!比缓笾钢y行家的假眼說:“只有這只眼睛閃爍著人性慈善的光輝?!边@個笑話渲染了全世界,很多人對銀行家的認識確有同感。我過去沒做銀行業的時候也有同感,覺得銀行的臺階都是很高的,門都是很高的,進去后大堂都是很高的,而且白天都點著燈,每個人沒有一絲笑容,匆匆忙忙地來,匆匆忙忙地去。所以我在上海去串街時最喜歡的是小吃店、面包店,最不愿意去的就是銀行,因為銀行要爬臺階,進去以后大堂里陰森森的。白天干嗎都點著燈???因為他們要記賬、打算盤,每個人都很忙,枯燥無味。

      等到我下鄉務農,當了工人,然后拜自學考試錄用干部所賜,那天到江蘇省人事局去報到,方知剛才省人民銀行行長派人過來大吵,要一個懂外語的人,所以就換一個崗位,下午就到江蘇省人民銀行去報到。我聽了之后就像一盆冷水從頭上澆下來,為什么?因為覺得銀行這個工作對我來講太冷酷了。據說本來是派我去江蘇省外文出版社,結果當天上午人民銀行這么一大吵,說已經開放了,到現在也不給我們派人,我們連搞個翻譯接待的人都沒有,我就這樣給吵過去了。

      當然也有很多褒獎的,這個大家都知道,改革開放以后,小平同志對金融有很高的評價。當時鄧小平同志視察上海,在上海講過一句著名的話:“金融是現代經濟的核心”。當時的一位上海市委副秘書長跟我是好朋友,他告訴我這里面有個小插曲。小平同志講的不是“金融是現代經濟的核心”,講的是“金融是經濟的核心”。市委把他的講話稿整理了以后,送到“鄧辦”。小平同志很認真,想了一下,加了兩個字:“現代”,可見小平同志是很清醒的。我們有五千年以上的光輝歷史,人類的歷史更長,有經濟活動的歷史也有好幾千年。但是金融能堪稱發揮核心作用的還是在現代。所以說“金融是現代經濟的核心”。改革開放以后,處處都在建設當中,方興未艾,過去欠賬很多,欣欣向榮的面貌背后都需要血液、需要動力。因此金融被比喻成“動力”、“血液”,比喻成“核心”,比比皆是。(原作者:劉明康)銀行業的風骨

      由莎士比亞小說感悟契約精神

      我想從幾個故事說起。先講兩個外國的故事,再講幾個熟悉的中國故事。第一,從莎士比亞的小說《威尼斯商人》來感悟銀行家的“契約精神”。威尼斯有個商人叫安東尼奧,他是一個非常正派充滿熱情的人,為了幫助自己的窮朋友,向猶太商人夏洛克借了3000塊錢。夏洛克認為機會到了,他想報復安東尼奧過去對他的貪婪所進行的批評和羞辱,他想我情愿不要利息,這個機會一定要逮住。于是他說在3個月還款期到的時候,如果安東尼奧不能還債,那夏洛克就從安東尼奧胸口附近取一磅肉。安東尼奧為了幫助自己的朋友,只能同意這個駭人聽聞的條款,在這個契約上簽了自己的名字。

      3個月過去以后,倒霉的安東尼奧沒有等來他的貨船,貨船在大海里沉沒了,因此發生了極度的虧損,沒有現金償還這筆債務。于是夏洛克就跑到威尼斯的法院去起訴,請求按照原來的契約來履行。幸好這個時候安東尼奧朋友的妻子打扮成一個法律權威來到法庭,她宣布這個契約上簽訂的內容與法律條文并無抵觸,首先肯定了這個事情要辦,但是話鋒一轉,說夏洛克有權在安東尼奧的胸前取一磅肉,但契約上只寫了取一磅肉,但沒有答應給夏洛克一滴血,所以在取肉的時候如果流了一滴基督徒的血液,肉超過一磅又或者不夠一磅的話,那就等于謀殺,按照威尼斯的法律,必須抵命并且充公所有的家產,夏洛克你還愿意執行嗎?這樣就救了安東尼奧一命。

      這是一部文學作品,但是里面有一點,就是在西方很早的時候契約精神已經成為整個社會運行的堅實基石,這在《威尼斯商人》中有了很好的演繹。在地中海商圈形成的時候,并沒有一個統治這一地區的強權力量,商業交換的成功完全依靠彼此之間的守約精神和互相之間的信任,這背后推動的是經濟利益,但在臺面上就是交換,不管采用什么樣的手段,都需要雙方信守諾言,即:我是信守諾言的,同時我也確信對方也將同樣信守。這兩條加在一起,上升到“約”的神圣,違約就變成了一種禁忌,以此來保持商業的維持和延續。

      店大欺客,客大也欺店

      “契約”這個詞來自拉丁文,原意是交易,它的核心是三個關鍵詞:自由、平等和守信,這被稱為西方文明社會的一個主流精神。今天我在教學過程中,在中山大學嶺南學院這樣的殿堂里,曾跟學生們討論販賣奴隸這件事,販賣奴隸是有契約的。我問學生:“你們認為是要執行還是不執行?”嘩啦啦有一半學生認為販賣奴隸是合法的,因為有契約。但他們忘記了很重要的一點,首先是自由、平等和守信。奴隸是在不平等的情況下進行交易的,失去了人身自由,這是一個很重要的問題。

      古羅馬法中契約也是不可動搖、必須履行的約定。之所以威尼斯當時能有如此繁榮的金融業,就來自于古羅馬法中的“法鎖”概念。法鎖就是被鎖定的責任,法律是把人和集體捆綁在一起進行束縛的鎖鏈,這是契約的概念。契約的精神強調的是,沒有一個人能夠在任何時候具有超出契約的特權。在契約當中,如果不強調契約的精神,光有契約的話,就往往看到所謂“為官的、強權的可以用權勢去壓之,為商的可以用利益誘之,為民的可以用私心去抗之”。一句話,把一份契約變成一紙空文。這個現象在中國歷史上有很多,即使契約的一方是老百姓也可以抗約。老百姓有句話叫“店大欺客”,反過來叫“客大欺店”,這兩種情況都存在?!暗甏笃劭汀敝钡浇裉煳覀冞€耿耿于懷,走到哪兒都會被人家欺負?!翱痛笃鄣辍币捕嗟檬?,武松在景陽岡的表現就是“客大欺店”。人家說三碗不過崗,他大發雷霆。用今天的話翻譯這個契約就是,小酒保說:“我這前面明明掛著一面旗‘三碗不過崗’,進了我這個店就要完成這個契約?!蔽渌苫卮鹬v:“去你的,客戶的體驗才是最重要的,什么三碗,我得喝十八碗才能找得到感覺,我是客戶,客戶是上帝?!比缓蟀雅_子拍得震天響,把小酒保嚇得半死。因此這個契約等于作廢。結果喝了十八碗上景陽岡,還好把老虎給打死了。這是典型的一個“店大欺客”,“客大也欺店”的例子。

      缺乏風骨致使美第奇家族沒落

      我想舉的第二個例子在歷史上也非常有名。在整個中世紀當中,有一個家族是無法回避的,這就是美第奇家族。美第奇銀行是意大利復興時期最著名的銀行。大家知道它在文藝上的貢獻,但可能還不知道它在金融上的貢獻。今天再往里走一層,就是:美第奇缺乏銀行家的風骨精神,導致了它最后的沒落。

      人們對美第奇這家銀行津津樂道的不是金融,而在于他與藝術家和科學家之間的關系。他在那時候支持了很多人,比如達•芬奇、米開朗基羅、伽利略,還有吉貝爾蒂。這對于現代金融界對藝術界、文化界的支持都是值得借鑒的。當時他不但出錢資助有潛力的藝術家,還拿錢出來成立了佛羅倫薩藝術學院。這個家族最后一代人叫洛倫佐,他自己就是一個著名的詩人,在意大利詩壇上很有名,也是一個藝術評論家,在他身邊圍繞的都是當時最著名的詩人、文人、藝術家。

      洛倫佐最先注意到的是才華早露的米開朗基羅。那時候米開朗基羅才14歲,洛倫佐就給他一個特權能夠出入洛倫佐的宮殿。大家都知道,美第奇家族富可敵國,家族里出了三個教皇,兩個皇后,整個家族非常富有。米開朗基羅14歲時就可以自由出入洛倫佐的宮殿,學習觀摩大量的藝術品。更重要的是,這個家族特別鼓勵藝術家和人文主義的學者、詩人交往相處,這對一個少年的技法、視野和價值觀的影響是不可言喻的,正因為這種人文主義思想的影響,使得美第奇宮殿里熏陶出了像米開朗基羅這樣的大師,而不是教廷御用的那種藝術家,這是非常重大的文藝復興的轉變。

      同樣的影響也發生在吉貝爾蒂身上。吉貝爾蒂大家不太熟悉,他出生于一個金銀工匠家庭,沒有受過什么教育和訓練,但是天賦異稟,非常聰穎,20歲的時候就在全國青銅器的雕塑比賽中獲得第一名。今天如果大家有機會到意大利佛羅倫薩的一個修道院,要看吉貝爾蒂的作品,就在第三道門上有他的浮雕,直到今天我們看它仍然像看一幅生動的油畫。正是受了美第奇家族和人文主義學者的熏陶,給了他科學的視野,使得他擺脫過去教會藝術的特點,走向文藝復興的風格。他把透視和人體解剖學知識結合到了他的銅雕塑中去。(原作者:劉明康)伽利略更不用說,他是美第奇家族的首席哲學家和首席數學家,所以伽利略把他后來發現的木星旁邊那顆衛星命名為“美第奇行星”,以感謝美第奇家族對他的支持和幫助。

      美第奇家族在金融方面也做得非常出名,是很有代表性的,很重要的一點是它擴張得非???。美第奇家族處在一個黃金時代的開始,雖然它的擴張正處于歐洲蒙昧結束的最初時期,但教皇的力量還是非常厲害。天主教勢力北邊可以抵達斯堪的納維亞半島上的三個國家,再加上冰島、格陵蘭。在15世紀的時候,天主教的勢力可以覆蓋到這些地方,更不要說英國、法國了,都必須向教皇進貢,如果交晚了的話會受到教會的懲罰,如果沒有交,就會受到教皇、教廷的詛咒,這樣成千上萬的金幣就通過美第奇的金融網絡進入到梵蒂岡,同時給美第奇家族帶來了豐厚的手續費收入。

      所以美第奇在金融上就丟了很多風骨精神,憑借宗教和政治的力量使自己始終能夠呼風喚雨。這里面道路不是平坦的,也和政治和宗教的力量有過很多爭奪,甚至動過武打過仗,被欺負過,但總的來講,美第奇和教會的淵源不僅保護了他的財富,也獲取了更多的權力。但是這樣的一種精神不是為實體經濟和普羅大眾服務的金融精神,把自己依附在權力上面好景不長,到1504年時就衰敗了。因為英國資產階級革命已經到來了,這是黎明前的黑暗,美第奇家族把自己的命運和教會捆綁在一起,就自然避免不了受到馬丁•路德新教改革的影響,衰落不可避免,到后來蘋果自然就砸到了美第奇家族的后人身上。

      歷史有驚人的相似之處,在金融史上,14世紀早期,意大利的金融一直控制在佛羅倫薩的三個金融大家族手上。這三個大家族都是倒在官商勾結上,其中他們的兩個重要客戶是誰?一個就是英國的國王愛德華三世。愛德華三世有法國血統,曾經一度想去繼承法國的王位,法國的國王查理四世死后沒有留下兒孫,作為他的外甥,愛德華三世就要去繼承法國王位。這作為導火索,引爆了一百年之久的英法戰爭。銀行把錢借給愛德華三世,但他沒有還款的意愿和能力,沒有尊重契約的精神。因此,并不是人的權力越大,地位越高就會自動地遵守法則。第二個重要客戶就是把錢借給了那不勒斯的國王羅伯特,他也是不愿意償還貸款的人。因此這三大家族在14世紀40年代就倒閉了。所以到美第奇倒閉時,大家就不覺得詫異了。

      來自中國的19世紀世界百萬富翁

      下面我想講中國的例子。我們有一個云南人很了不起,英國的《泰晤士報》和美國的《時代周刊》評選“19世紀世界百萬富翁”,排名第4位的就是我們清朝的云南人王熾,民間俗稱他“錢王”。王熾是中國封建社會唯一一個一品紅頂商人,三代一品。一說紅頂商人,大家就想到胡雪巖,但胡雪巖只有二品,他是一品。我國的第一個水電站——石龍壩水力發電站和昆明第一家自來水公司、第一家電燈公司統統都是王熾創辦的。光緒九年時,他出資幫助清朝入越抗法,從法國人手上根據合同談判買回中國第一條鐵路——滇越鐵路,因此李鴻章曾經如此稱呼王熾:“猶如清廷之國庫也”。王熾所創辦的“同慶豐”鼎盛時曾在相當長時間內左右大清王朝的金融市場。

      當時王氏家族就是少了一點做銀行業的風骨。他雖然很懂得做商業,而且據說也知人善任,但一個很重要的問題就是他非常在乎和清王朝的關系,因此使得辦銀行的人把所有借貸都瞄準清王朝的各級官員,有公款,有私款。到辛亥革命之后,他自己總結了“無處討要”四個字,同慶豐一落千丈,最后不得不一個一個在全國清盤。

      徽商和晉商錯在何處

      再看看徽商和晉商,徽商胡雪巖,晉商喬致庸,一個是徽州績溪人,一個是山西祁縣人,這兩個商業奇才是19世紀中國的兩大商業明星。商場史話中,這兩位只差5歲,同時代人,一南一北,兩人間沒有任何生意的往來,但兩個人做生意都有一個共同點,就是他們都全心為左宗棠籌過軍餉,借過外債,用自己的資產負債表為他冒了極大的風險。

      先看胡雪巖。胡雪巖1823年出生在杭州的一個貧寒家庭。爸爸早年去世,他十二三歲就到一個錢莊當學徒。由于聰明伶俐,老板特別喜歡,后來就把他升為跑街,相當于現在公司業務部客戶經理吧,可以見見大客戶了。這時候他才十幾歲,就熟知了官場做派和世事人心,為他今后在官商兩道游刃有余奠定了很好的基礎。更重要的是他認識了今后命中的貴人王有齡。胡雪巖認識王有齡時,王有齡不過是一個落魄子弟,家道中落,懷才不遇,但交談中胡雪巖發現此人的確不凡,于是慷慨解囊,資助他北上。王有齡后來官運亨通,對胡雪巖感激涕零,利用職務之便幫助胡雪巖,提供方便,特別是王有齡升任浙江巡撫的時候,胡雪巖得到了一個代理官餉的差事,權力很大。

      后來太平天國起義,杭州城被破,王有齡自殺了,痛苦之中的胡雪巖很快找到另外一個靠山,就是左宗棠。左宗棠講:你跟我可以,我打太平軍,糧草你得幫忙。胡雪巖就把大門洞開,替他準備糧草,解救左宗棠的燃眉之急。到后來,左宗棠準備洋槍洋炮,也都是胡雪巖用自己的資產負債表去借洋債,然后再轉借給官員。到公元1876年,左宗棠上書皇帝嘉獎胡雪巖,賞黃馬褂,二品頂戴,風頭出盡。因為朝冠頂上是一個鏤空的紅珊瑚,所以老百姓就叫他紅頂商人,能以商人的身份帶上紅頂子是為數極少的。

      曾國藩死后,李鴻章為了遏制左宗棠的勢力,尋找機會打擊胡雪巖?!俺梢彩捄?,敗也蕭何”,官商勾結的結果造成自己的滅頂之災。這時正好又給了李家一個機會來整他,胡雪巖又逐步丟了另外一個風骨,就是做銀行家一定不能賭。胡雪巖開始賭生絲期貨。他是江浙人,自以為對絲綢市場了如指掌,認為絲綢在世界市場上會如日中天,因此囤積了2000萬兩的生絲,然后在國際上去做期貨,結果投機失敗。這里面當然也有國際上的對手跟他搗蛋。比如說,當時的日本商人發現在中國的絲綢居然一兩都買不到了,就在那一年聯手抵制中國的絲,然后在市場上跟他反向操作,結果導致胡雪巖虧了800萬兩銀子。

      這時胡雪巖又碰到一個上海的道臺邵友濂。清朝時上海道臺出過兩個名人,一個就是邵友濂,還有一個是1911年時的道臺。這兩個道臺都是率先發現金融危機并上奏折給皇上,可惜當時的皇上渾然不知。邵友濂當時就對所有頭寸加緊管理,因此拖延了胡雪巖官餉的餉款20天。胡雪巖沒有現金之后,無奈之中做了一件沒有風骨的事情,就是從自己的銀行調現銀80萬兩先周轉,但消息不脛而走,市場大慌,說胡雪巖挪用阜康存款,結果引發了全國的擠兌潮,在很短的時間里,胡雪巖的生意一落千丈。(原作者:劉明康)胡雪巖最后死的時候非常凄涼,家里的人全部遣散,遣散時已經沒有什么銀兩給他們了,仆人都沒有錢。全部打發完畢,冬天都沒有取暖的炭火。他死的時候說過一句話:“白老虎真可怕?!边@個白老虎說的就是銀子。

      喬致庸1818年出生在祁縣喬家鋪,喬家是很厲害的,先是在包頭開了一個“復盛公”的商號,后來又開了很多“復”字商號,所以在包頭有“先有復盛公,后有包頭城”的說法。喬致庸的生意無所不及,米、糧、茶、鹽、票號,所以大家都講這個人是死不起的,如果哪一天他撒手不干了的話,整個山西、整個包頭都會癱瘓。喬致庸有兩個很厲害的全國性票號,一個叫“大德通”,一個叫“大德恒”,家資千萬,在全國的水陸碼頭做匯兌。

      這里有個故事,暴露了他的道德風險。當時時任“大德恒”票號太原分號的主事叫賈繼英(后來曾經當過中央銀行蘭州分行的行長)。賈繼英瞞著總號獨自借給朝廷30萬兩銀子,結果取得了慈禧太后西巡后稅賦收入的匯兌權,由他來代理。賈繼英擅自借款以后被喬致庸發現,喬致庸不但沒有給予任何責備,反而覺得應該大力嘉賞,這就說明喬致庸在這方面缺了一點骨氣。到后來,在民國初期馮玉祥的部隊往西北撤退的時候,全部的軍餉都由包頭商號去籌墊,喬家沒有做任何拒絕,而是自覺地介入到軍閥混戰中,扶持這些勢力,最終到了淪落不堪的地步,后來就徹底失敗了。

      德隆公司的盲目擴張

      下面講講我參與銀監會撲滅德隆系“火災”的事件。這件事情從2003年說起。德隆公司在新疆有很多不錯的資源:第一是紅,西紅柿、枸杞都是新疆的特產,做成醬后暢銷到中亞的前蘇聯各加盟共和國,一直賣到土耳其,每年出去300萬噸的訂單,根本沒有辦法完成。第二是白,新疆的棉花是全世界最好的長纖維棉花。這種棉花只能靠人手摘,用機器摘會破壞它的纖維,它的價值是短纖維棉的五倍。第三是黑,就是做汽車配件。第四是灰,水泥當時需求不小,正處于基礎設施建設的高潮。

      這些是德隆公司的核心主業,本來做得很好,但是沒有風骨,異想天開,想去做很多其他的事情,不在自己的核心領域做。后來直到成立國際戰略投資公司、參股深發展、合金投資、中青旅、北方證券、泰陽證券、新世紀金融租賃、東方人壽保險、金新信托、匯源食品、新疆金融租賃、屯河電機、ST中燕,等等,很復雜的關聯關系,利用他們自己的關系影響各省和各領域的人。企業集團發展迅猛,關系極其復雜,自己都不明白究竟有多少家企業。今天講民營機構辦金融我們非常歡迎,但是不要有這樣一個誤區,好像國有的和民營的只有哪一個能搞好,哪一個就搞不好。丟掉了風骨,蕩然無存。當時德隆做得風生水起,什么都有,但再往下就開始“燒火”了,出現企業經管危機。負債經營、搞投機,“火”從新疆燒到全國各地。2003年我開始當銀監會主席時立即會同中國人民銀行聯手處理這一場全國泛濫的危機。

      于是,要錢的群眾堵在銀監局門口。當時里面的人根本沒法出來,飯要遞進去。德隆公司是四個兄弟辦的,這四兄弟有的很有身份,做過全國政協委員、上海市等地方的代表等,所以在處理這一事件時有很多的干擾。

      后來我們講: “任何人不能打招呼,必須依法來處理這件事?!弊詈笏麄円婪ū慌行?。

      總起來講,我們仍然堅持在商言商。而在商言政是要有條件的,要在自己的專業性和獨立性的判斷下,能夠做的事情盡量做,而且幫助政府做好,不能做的事情千萬不能做,誰說了也不能做,我們要有自己的操守。

      銀行業的柔情

      銀行需要柔情,來看兩個例子。

      第一個例子,一個叫徐萬發的人被用擔架抬進了xx銀行xx省分行某營業廳,時間在2013年的1012日。白巖松在《新聞1+1》中評論說:“病重的老人要用擔架抬到銀行修改密碼,這種冷漠才是世界上最遙遠的距離,銀行固然有規定,難道死的制度就是為了難為活人嗎?”

      無獨有偶,就在927日,也是在2013年下半年,某農信社分社發生了一件事,一個叫鄧某芳的人被擔架抬到了信用社。在這一天家屬先后4次來這個信用社取錢都被退回去,先是開證明,開了證明說沒有派出所的章,派出所蓋了章然后問要提多少錢,老人只有3萬塊人民幣,已經中風了,等這個錢治療,然后還說不行,3萬塊錢必須本人來,把他抬著來。家屬說老人在打針,信用社的人講:“把針拔掉抬過來?!边@是原話,結果老人被抬來時當場就死在信用社。最后老人死了,信用社給錢平息事態。這是非常沉痛的一些例子。

      當然我們也看到銀行業到了今天是不是也有柔情的一面?當然有,比如說亨利•杜南。亨利•杜南是紅十字會的奠基人和創始人,他是瑞士的一個銀行家,1901年第一屆諾貝爾和平獎得主。1859624日是改變他命運的一天。那天銀行讓他去找拿破侖談判一件對瑞士和法國等都有利的事,結果他在半路上碰到一個戰爭的現場。他如同站在一個巨大的舞臺上,活生生地看到人間的廝殺和鮮血淋漓的場面,更加讓他難忘的是當他的馬車開到旁邊的村子時,村子躺滿了戰爭的傷兵,呻吟呼號,血流成河,因此他覺得戰爭是殘忍的,應該讓它在這個世界上消失。年輕的銀行家目睹這戰爭的殘酷和傷兵之痛苦,開始用銀行家特有的細膩推動中立的傷兵救援組織成長。如今,全球超過190個國家和地區加入了杜南推動的紅十字會組織。他把瑞士的國旗反過來,瑞士國旗是紅底白十字,他的組織用白底紅十字,表示非官方的民間的中立組織。

      同樣,銀行業的柔情在我們國家也是不錯的。在消滅空白金融服務鄉鎮的時候,我到了貴州。很感動我的是在xx縣農村信用合作聯社xx鄉便民服務點趕集日進行服務。當地的日子是按鼠天、馬天,還有牛天、狗天等來叫的。遇到鼠天和馬天的時候,從上午9點到下午5點連續營業。中午他們就帶上干糧,沒有休息,因為農民趕集中午是沒有休息的,要存款、提款、小額貸款。到下午5點的時候就有一輛車子連錢帶人都帶走。營業廳里面熙熙攘攘,摩肩接踵,很溫暖的感覺。我回來后根據記憶畫了一幅速寫。

      一個信貸員,37年無一筆爛賬(原作者:劉明康)

      同時我要介紹一個人,2008年我受國務院指派去全國人大會上征求陜西代表團意見,當代表團小組發言結束,中間休息時,有一個農民模樣的代表走到我面前,他叫馬百黨,在陜西澄城縣、大荔縣交界的魏家斜村當信用社信貸員。他走過來叫了我一聲,然后就不說話了。我說:“你是做什么行業的?”他說:“我也是搞金融的,在信用社?!蔽覇査骸笆裁次幕??”他說:“我小學文化?!钡褪沁@個小學文化的人創造了37年來一人累計放款6000多萬元,無一筆爛賬,無一筆人情款的業績。他深入方圓5公里所有農戶了解家家狀況,送貸上門,攬儲上門,深得群眾信賴和尊敬,把一個貧窮落后的小村,支持成市級文明村、富裕村。這個人很了不起。我問他:“你37年在鄉下放了這么多款,用什么辦法能保證不爛賬呢?”他說:“劉主席,我就三句話,貸早貸遲,貸多貸少,貸你貸他?!蔽矣X得很有意思,就請教他,結果那天我學得飽飽滿滿地回來。

      什么叫做“貸早貸遲”?他說你一定要知道他是做什么,如果他是要抓小豬,明天是趕集日,那你今天要給他錢,讓他明天去抓豬苗回來。但是如果是一個禮拜后趕集,你今天放貸給他,他一定打酒喝了,這就叫“貸早貸遲”。另外有很多農業戶是種水稻的和其他雜糧的,那你一定要知道季節,要走在農民的前面,給他錢去買種子買化肥,過了季節再多的錢也生不出糧食來。

      “貸多貸少”就是說他要干什么,說一個數字,你也必須有一個數字??此侵v多了還講少是了。他講少了你得給他多一點,讓他把這個事辦完。一個帶功能的大棚現在很貴,要10萬塊錢,如果他講8萬塊錢,那他是第一次搞功能大棚,他是聽別人說的,那是去年的價錢,他買不回來的,因此你得給他多一點。但是如果他說得多了,你得給他扣一點,否則,他又打酒喝了。

      “貸你貸他”就是說能貸的盡量貸,不能貸的你要看穿他,祖祖輩輩都是農民未必能種好地,有人勤勞,有人懶惰,有人喜歡貪酒,因此誰貸誰不貸心里得有數。這就是馬百黨的風骨,也是他的柔情,因為他沒有出現一筆人情貸款,這樣的人做人民代表,我佩服。

      一家面粉廠,避免了外匯貸款風險

      1987年我從英國學習工作回來后,回到江蘇省中國銀行上班。1988年,當時徐州市副市長是汪光燾,不久前我在一次會上碰到他,他還講:“明康,你還記得嗎?你是唯一一個半夜里我敢去敲你家里門的人?!碑敃r從徐州趕到南京的路是很長的,沒有好公路,他趕到南京的時候是半夜3點多了。我們家住在南京的茶亭,我住在3樓,他去敲我們家的門,我說趕緊給你們張羅早飯吃吧,他說不要緊,我們到外面吃,重要的是徐州面粉廠改造的項目。面粉廠的技術改造就是在20世紀80年代開始的,當時用500萬英鎊買英國的設備改造面粉設備。江蘇只有蘇北出產較好的麥子,但面粉質量不如陜西。如果加工變成精白面粉,就能夠代替進口的精白粉。當時國內沒有錢,這500萬英鎊是通過英國的出口信貸談判爭取到的外匯貸款,國內必須有個轉貸行,我們就幫他做轉貸行。在事情正在談的時候,我又想到一個問題,當時英鎊和美元很可能發生很大的變化。在1987年時美元對英鎊是相對很堅挺的。如果工廠借英鎊,必須先拿人民幣換美元,然后用美元換英鎊,這就有一個匯率風險。因為當時我一直很注意國際金融市場的變化,就發現美元對英鎊將要貶值,一旦貶值,就意味著今后每年兩次還款的時候徐州面粉廠就要用更多的美元去換英鎊來還掉同樣的債務。所以我主動提出要給他們介紹技術改造中很重要的是要用市場手段規避可能發生的外匯風險。

      聽了我的勸說,他們做了遠期交易,果真避免了大量的外匯風險。1989年過了高峰后,美元一路貶值,英鎊對美元一路升值,到了1993年還款結束的時候,幫他們少花了很多人民幣。這是中國銀行地方省一級分行主動幫地方企業做的第一筆技改外匯保值業務,這完全是客戶沒有提出來的要求,但我覺得應該有這樣的一種主動和熱情來幫助他們。

      諾貝爾獎金得主阿羅直指服務缺失的核心,他講了一句很有警示性的話:“利潤是否定信任的信號?!痹谧非罄孀畲蠡氖袌鼋洕慕裉?,希望我們都能記住我們不能丟掉客戶的信任。

      結束語

      最后的結語我想用《愛麗絲夢游仙境》里的一句話:“每天清晨醒來,我都堅信有6件一般人認為不可能發生的事在我這里會夢想成真?!?/SPAN>

      和大家交流一下,每天早上我想的國際上的6件事和國內的6件事是什么?國際有6件事:第一,影子銀行依然活得風生水起。第二,這次金融危機批的就是金融機構“太大不能倒”,結果每家金融公司、每家銀行還是越來越大了。第三,全球金融跨境監管合作并沒有獲得實質性的進展。第四,全球化金融機構沒有解決對全球存款人實質性保護問題,如冰島的銀行和英國的爭端,像雷曼發生的事情今后還會發生。第五,大數據風靡全球,但在重大經濟領域仍然沒有實現數據的共享。第六,美元作為國際的支付貨幣的地位不但沒有得到改變,反而“帶病成長”。全世界的儲備貨幣依然是以美元為主體。

      國內有6件事情:第一,地方政府融資平臺的債務繼續增加。第二,過剩產能壓下去了嗎?第三,金融市場多頭管理,政出多門。第四,政府型借貸人違約時,金融業能堅持契約精神對其加以制衡嗎?第五,揮之不去的普遍缺陷:可靠的數據,有嗎?第六,銀行的服務能達到人們的期待嗎?

      這是我每天想的國內和國際的6件事。

      (本文摘自網絡,作者:劉明康)

      字體大小[ ]

      相關附件:
      提示:點擊本頁面上的部分鏈接,會跳轉到中國信達旗下相關專業公司的網站

      關于信達 | 網站地圖 | 相關鏈接 | 信訪舉報 | 版權聲明 | 本網站支持 IPv6

      版權所有  中國信達資產管理股份有限公司  

      Copyright ? ICP許可證號:京ICP備05020480號

      電話:86-10-63080000    傳真:86-10-83329210

      京公網安備 11010202009130號

      手机高清云影院_一个色综合大香蕉_好看的无码aV_色悠悠_一本道加勒比久在线dvd_东京道一本在线观看,狠狠的撸2021年最新版_夫妻性生活影片_五月婷婷六月月丁香综合_国产亚洲精品在线视频